Nakup novega računalnika, bele tehnike, pohištva, počitnic za vso družino in podobnih izdelkov ter storitev višjih vrednosti običajno ne financiramo iz tekočih prilivov, ampak uporabimo katero od možnosti financiranja.
Katero boste izbrali, je odvisno od vrste nakupa, višine zneska, ki ga potrebujete, in vaših navad. Da bo vaša izbira lažja, smo na enem mestu pripravili pregled različnih možnosti financiranja večjih nakupov, kakšne so njihove prednosti in v katerih primerih so najbolj primerni.
Limit na transakcijskem računu
Limit na bančnem računu je dogovorjena višina negativnega stanja na računu, s katerim lažje uravnavate svoj denarni tok. Če vam na primer nekaj dni pred plačo zmanjka denarja, vam banka dovoli, da greste »v minus« do višine dogovorjenega limita, tako da boste lažje premostili čas do plače. Klasični bančni računi imajo že vključen dovoljen (redni) limit na računu, vendar so ti zneski premajhni za večje nakupe. Če potrebujete večje zneske, lahko banko zaprosite za izredni limit in se dogovorite za višino ter čas odplačevanja limita.
Banka bo izredni limit odobrila glede na vrsto računa, vaše preteklo poslovanje in prilive. Vi boste plačali enkratni strošek odobritve izrednega limita, na negativno stanje na računu pa boste plačevali obresti. Obresti na limit so nekoliko višje od obresti kreditov. Nastali dolg lahko odplačate kadarkoli, upoštevati morate le, da stanje na računu po zaključku dogovorjenega obdobja ne sme biti več negativno oz. ne sme presegati rednega limita. Tak način je primeren predvsem za občasne manjše zneske, za katere veste, da jih boste lahko hitro poravnali.
Posojila s posojilnimi karticami
Še preprostejša kot limit so posojila s kreditnimi karticami. Kartico Ide@l Mastercard lahko npr. uporabljate kot posojilno kartico. S posojilno kartico imate vsak mesec na voljo sredstva v višini okvirnega kredita, ki so lahko nekajkrat večja od vaših mesečnih prilivov. Posojilo na posojilni kartici je revolving posojilo - posojilo, ki se obnavlja. Če želite Ide@l Mastercard kartico uporabljati kot posojilno kartico, boste v tekočem mesecu odplačali le 5 % evidentiranih obveznosti, preostanek pa naslednjem mesecu in vseh naprej. Sproščeni del kredita, torej odplačani del sredstev lahko ponovno uporabite za nove nakupe. Od tu izvira ime revolving posojilo. Kadarkoli želite, pa lahko svoj dolg delno ali v celoti zmanjšate tako, da na kartični račun nakažete dodatna sredstva.
Višina posojila na Ide@l Mastercard kartici je odvisna od prilivov in od vrste kartice, za Standard Ide@l Mastercard kartico do 5.000 EUR, za Zlato Ide@l Mastercard kartico do 15.000 EUR. Obresti na posojilo na kreditni kartici so nekoliko višje od komercialnih kreditov, a glede na to, da za tovrstno posojilo ne boste plačevali stroškov odobritve in zavarovanja, gre za preprost in prilagodljiv način financiranja večjih nakupov. Sami se namreč odločate, ali boste za nakup uporabili revolving kredit ali plačali takoj, kadarkoli pa lahko svoj dolg tudi zmanjšate z vplačilom dodatnih sredstev na kartični račun, in sicer brez dodatnih stroškov. Prav tako za koriščenje revolving kredita ne potrebujete nobene dokumentacije. S kartico enostavno plačujete v okviru kredita, ki vam je bil že vnaprej odboren.
Potrošniški krediti
Banke vam za večje nakupe omogočajo različne vrste potrošniških posojil, bodisi namenskih, kot so posojila za nakup avtomobilov, do več vrst nenamenskih gotovinskih kreditov. Postopek odobritve kredita je nekoliko daljši od drugih načinov financiranja, čeprav vse več bank, tudi Sberbank omogoča hitre potrošniške kredite.
Obrestne mere, višina kredita in čas odplačevanja so odvisne od vrste kredita, vašega sodelovanja z banko in prostih sredstev na računu. Praviloma so obrestne mere potrošniških kreditov nižje od limitov na TRR in posojil s kreditnimi karticami, je pa zanje potrebno plačati stroške odobritve in pri nekaterih tudi stroške zavarovanja kredita. Potrošniški krediti so primerni za nakupe višjih vrednosti, ki presegajo vrednost limitov na TRR in karticah.
Nakupi na obroke
Nekateri trgovci, predvsem tehnične trgovine, že sami ponujajo plačevanje na obroke in s tem olajšajo nakup predmetov večje vrednosti. Tak način plačevanja pa omogočajo tudi nekatere kreditne kartice. Njihova prednost je v tem, da plačevanje na obroke ni omejeno na posamezne trgovce, ampak lahko nakupe na obroke razbijete ne glede na to, kje kupujete.
S posojilno Ide@l Mastercard kartico se lahko po kateremkoli nakupu nad 40 EUR odločite, da ga odplačujete v obrokih, in sicer v največ 60 obrokih, pri čemer posamezen obrok ne sme biti nižji od 20 EUR. Svojo odločitev o številu obrokov sporočite banki prek povratnega SMS sporočila, tako da vpišete prejeto kodo in število obrokov. Za spremembo posamezne transakcije se ni potrebno odločiti takoj, ampak imate čas kar do 30 dni od dneva nakupa, oziroma je v prejetem SMS sporočilu vedno napisan skrajni rok, ko transakcijo še lahko spremenite v obroke.
Obrestne mere nakupov na obroke s kreditno kartico so nekoliko višje od obrestnih mer potrošniških kreditov, vendar pa pri tovrstnem financiranju ni stroškov odobritve in zavarovanj. Ide@l Mastercard kartico lahko uporabite tudi kot »gotovino na obroke«, saj lahko na bankomatu dvignete gotovino, ki jo spremenite v obročno plačilo, ali pa na svoj transakcijski račun prenesete razpoložljiva sredstva s kartice in ta prenos spremenite na obroke. Za obročna plačila ne potrebujete nobene posebne odobritve ali dokumentacije, saj je bil vaš kredit že vnaprej odobren. Porabite jih po svojih potrebah, odplačujete pa tako kot druge nakupe na obroke. Tak način financiranja je primeren za vse nakupe (nad 40 EUR in do 5.000 EUR pri Standardni oz. nad 40 EUR do 15.000 EUR pri Zlati Ide@l Mastercard kartici), katerih breme želite razporediti na daljše obdobje.